Un puntaje de crédito malo puede dificultar la obtención de un préstamo para automóvil y aumentar el costo de ese préstamo a largo plazo. Pero siempre que sea responsable de su préstamo, en última instancia, puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
En este artículo, encontrará información sobre puntajes de crédito y cómo puede usar un préstamo para automóvil para ayudar a construir o reconstruir su puntaje. También encontrará algunas recomendaciones sobre formas adicionales de trabajar para mejorar su puntaje de crédito.
Los préstamos para automóviles pueden ser una oportunidad para las personas con mal crédito
Una de las dificultades para las personas con mal crédito es la disponibilidad de crédito en sí. Los prestamistas pueden ser reacios a ofrecer crédito a personas con puntajes bajos. Esto da como resultado una situación sin salida en la que las personas necesitan crédito para mejorar sus puntajes, pero no pueden obtener crédito debido a sus puntajes. Específicamente, la mayoría de los prestamistas considerarán un puntaje de crédito FICO inferior a 580 como un puntaje de crédito “malo”.
Sin embargo, los préstamos para automóviles a veces pueden ser uno de los tipos de crédito más fáciles de obtener para las personas con puntajes bajos. Los préstamos para automóviles son préstamos garantizados que utilizan el vehículo como garantía, lo que significa que un prestamista puede recuperar el automóvil si el prestatario no realiza los pagos. Esto significa que los prestamistas tienen más seguridad con los préstamos para automóviles que con otras formas de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos personales.
Eric Ridley, un abogado que se especializa en bancarrotas y problemas de crédito, le dijo a Automoblog que los préstamos para automóviles pueden ayudar a las personas a generar crédito en algunos casos.
“Un préstamo para automóvil puede ser una buena opción para alguien con mal crédito y pocas otras opciones de crédito, ya que brinda la oportunidad de reconstruir su puntaje”, dice Ridley. “Pero los préstamos para automóviles son una espada de dos filos”.
Los préstamos para automóviles con mal crédito pueden tener tasas de interés altísimas
Uno de los mayores inconvenientes de los préstamos para automóviles para personas con mal crédito es que a menudo vienen con altas tasas de interés. En general, cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será probablemente su tasa de interés. Aunque legalmente la tasa de interés máxima para un préstamo de automóvil es del 16 %, algunos prestamistas manipulan los detalles para cobrar tasas de porcentaje anual (APR) de hasta el 25 %.
“No es raro que los prestamistas cobren tasas de interés extremadamente altas a los prestatarios con crédito pobre o limitado”, dice Ridley. “Esto podría hacer que no solo el pago mensual, sino también el costo del préstamo, se vuelva inasequible y podría resultar en restricciones financieras”.
Aún así, eso no significa que deba descartar por completo los préstamos para automóviles como una oportunidad de creación de crédito, según Ridley. Él dice que incluso los préstamos para automóviles con tasas de interés altas pueden ser útiles, pero que los prestatarios deben asegurarse de comprender todos los detalles de su préstamo antes de firmar.
“Es fundamental asegurarse de que no está ‘comprando pagos’, sino que comprende y se siente cómodo con los términos del préstamo, incluida la tasa de interés y cualquier otro costo asociado, antes de celebrar el acuerdo”.
Los préstamos para automóviles para personas con mal crédito tienen otras consideraciones
Los prestatarios tienen que sopesar otros factores más allá del costo financiero de un préstamo para automóvil con una tasa de interés alta. Por ejemplo, abrir cualquier línea de crédito generalmente tiene un impacto negativo temporal en el puntaje de crédito de una persona. Eso significa que los prestatarios deben esperar una caída en su puntaje antes de que puedan recuperarlo con pagos regulares.
Ridley dice que también es importante considerar el efecto que tendrá un nuevo préstamo en el índice de utilización del crédito del prestatario. Esto mide cuánto del crédito disponible de una persona está usando actualmente. Si bien algunos tipos de crédito aumentan el crédito disponible de una persona y, por lo tanto, reducen la proporción, ese no suele ser el caso de los préstamos para automóviles, dice Ridley.
“Si toma un préstamo para un vehículo, está utilizando inmediatamente el 100% del crédito disponible en esa línea de crédito”, dice. “Por lo tanto, es importante obtener un préstamo para automóvil en combinación con otro crédito renovable, como tarjetas de crédito”.
Cómo usar un préstamo de automóvil con mal crédito para generar crédito
Construir o reconstruir un puntaje de crédito lleva tiempo e involucra algunos factores diferentes. Si bien un préstamo para automóvil no es necesariamente la mejor herramienta para mejorar su puntaje, puede ser una parte integral de una estrategia de creación de crédito.
Obtenga una aprobación previa
La aprobación previa es el proceso de obtener un presupuesto de gastos certificado de un prestamista. Para determinar su presupuesto, los prestamistas verifican su historial crediticio y otra información financiera. Esto se conoce como una “verificación de crédito dura”. Una vez que obtenga la aprobación previa para un préstamo para automóvil, un prestamista le emitirá un cheque de aprobación previa que es válido para cualquier monto hasta su límite. En otras palabras, una aprobación previa esencialmente garantiza un préstamo.
Esto es diferente de la precalificación. Si bien ambos procesos le dan una idea de su presupuesto, la precalificación no es un compromiso por parte de un prestamista. Utiliza información autoinformada para dar un presupuesto estimado en lo que se conoce como una “verificación de crédito blanda”. Las verificaciones de crédito blandas no afectan su puntaje de crédito. Eso significa que la precalificación es una buena herramienta para ayudarlo a saber cuánto puede pagar cuando comienza a buscar un automóvil.
Dado que la verificación de crédito dura requerida para una aprobación previa puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, y una aprobación previa solo es válida por un tiempo limitado, debe esperar para obtener la aprobación previa hasta que esté en condiciones de hacer una compra.
Manténgase dentro del presupuesto
Puede ser tentador gastar la cantidad máxima de dinero para la que está aprobado, pero normalmente no se recomienda. Siempre que el automóvil que desea comprar cumpla con los requisitos de su prestamista, puede gastar tan poco como desee.
Pedir prestado menos de lo que puede pagar deja espacio en su presupuesto para otras cosas que pueden surgir. Incluso si no asume ningún gasto nuevo, la inflación puede aumentar el costo de vida y dejarlo con menos ingresos que los que tenía cuando acordó su préstamo para automóvil. Esto puede dificultar el cumplimiento de los pagos.
Evite los concesionarios “Compre aquí, pague aquí”
Los concesionarios “Compre aquí, pague aquí” ofrecen opciones de financiación internas para los compradores de automóviles. Estos pueden parecer una buena opción porque pueden aprobar algunos compradores que otros prestamistas no aprobarán. Sin embargo, eso tiende a tener un costo, según Ridley.
“Estos concesionarios venden autos usados a precios altos a personas desesperadas y hacen una fortuna con los préstamos de alto interés que tienen”, dice. “Algunos de ellos incluso quieren que usted entre en mora para poder recuperar el auto y vendérselo nuevamente a otra persona”.
Siempre haga los pagos a tiempo
Su historial de pagos es el factor individual más influyente en su historial crediticio y representa el 35 % de su puntaje. Eso significa que hacer todos los pagos requeridos a tiempo es esencial para mejorar su puntaje crediticio. Un solo pago atrasado podría borrar meses de progreso.
Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted si se comunica antes de la fecha de vencimiento del pago y les informa que no podrá cumplir con sus obligaciones. Es posible que puedan establecer un pago parcial o encontrar otras soluciones.
Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen esto, por lo que no es una opción en la que deba confiar. Esta es una buena razón para mantenerse dentro de su presupuesto aprobado.
Pague más cuando sea posible
Muchos prestamistas le dan la opción de pagar más hacia su capital, o el saldo restante del préstamo, después de haber cumplido con su pago mensual. Reducir su capital puede disminuir la cantidad que paga en intereses, especialmente al principio del plazo del préstamo.
Esto también disminuye su relación préstamo-valor (LTV) al reducir su deuda mientras aumenta la cantidad de capital que tiene en el automóvil. Una relación LTV más baja puede, a su vez, ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
Salga de “bajo el agua” lo más rápido que pueda
Deber más de su automóvil de lo que vale se conoce como estar “bajo el agua” o “al revés” en un préstamo. Esta es una posición financiera peligrosa, pero si tiene que tomar un préstamo de automóvil con mal crédito, puede ser imposible de evitar.
Si puede permitirse hacer pagos adicionales, es una buena práctica reducir el capital de su préstamo hasta que sea menor que el valor del vehículo. Esto eventualmente puede sacarlo del agua y le permite comenzar a convertir su deuda en un activo.
Refinanciar su préstamo en el momento adecuado
La refinanciación es el proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar su préstamo existente. Esta puede ser una herramienta eficaz cuando sea el momento adecuado para hacerlo. Si ha trabajado arduamente para mejorar su puntaje crediticio, es posible que tenga acceso a tasas de interés más bajas que cuando tomó el préstamo original.
Sin embargo, no siempre es un buen momento para refinanciar. Solicitar un nuevo préstamo reducirá temporalmente su puntaje. También viene con otra ronda de tarifas que pueden exceder lo que ahorraría con una nueva tasa de préstamo.
La mayoría de los expertos recomiendan esperar para refinanciar hasta que haya visto una mejora significativa en su puntaje o haya reducido considerablemente su relación LTV. Alternativamente, puede considerar refinanciar si las tasas de interés en general han bajado desde que tomó su préstamo original.
Use otras herramientas de creación de crédito
Como mencionó Ridley, existen varias otras herramientas que pueden ayudarlo a construir o reconstruir su puntaje de crédito. Algunos de estos pueden incluso ser preferibles a los préstamos para automóviles para ese propósito.
Algunas de las herramientas que recomienda incluyen:
- Tarjetas de crédito aseguradas: Estas tarjetas de crédito funcionan como tarjetas de crédito “regulares”, pero están respaldadas por un depósito que usted hace con el prestamista, generalmente en el rango de $250 a $500. Este depósito se convierte en su nuevo límite de crédito.
- Préstamos de construcción de crédito: Algunos prestamistas ofrecen pequeños préstamos personales diseñados específicamente para ayudar a las personas a mejorar su crédito.
- Estado de usuario autorizado: Puede aprovechar el crédito de un amigo o familiar de confianza al convertirse en un usuario autorizado en una o más de sus cuentas. Mientras esta persona cumpla con sus pagos, comenzará a ver que su crédito mejora. La mayoría de los expertos recomiendan evitar tener acceso real a la tarjeta de crédito u otra línea de crédito para evitar un impacto negativo en el puntaje del titular de la cuenta.
- Informes de alquiler: Algunas empresas pueden informar los pagos de alquiler a las agencias de crédito, lo que puede ayudar a establecer un buen historial de pago si siempre paga a tiempo. No todas las empresas pueden o harán esto, y es posible que deba solicitar este servicio.
Los préstamos para automóviles pueden ayudar a generar crédito si es responsable
Un préstamo para automóvil no es una bala mágica para mejorar su crédito, pero puede ser una de varias herramientas que puede usar para trabajar para lograr un puntaje más alto. Mientras trabaja para mejorar su crédito, tenga en cuenta que muchos prestamistas ahora ofrecen informes de crédito gratuitos para ayudarlo a realizar un seguimiento de su puntaje. Si el suyo no lo tiene, también puede obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias de informes crediticios una vez al año.
En última instancia, un préstamo para automóvil solo puede ayudarlo a generar crédito si es responsable al respecto. Como mínimo, deberá asegurarse de poder comprometerse a realizar pagos mensuales y hacerlo siempre a tiempo. Si bien el proceso no es inmediato, si cumple con sus obligaciones de manera confiable y practica otros buenos hábitos crediticios, debería comenzar a ver que su puntaje mejora con el tiempo.
